起原：金融时报

　　“限时优惠！最鼎力度扣头！”破费贷价钱战熄火后，银行信用卡现款分期业务“暗战”再起。近期，部分银行信用卡现款分期利息优惠力度最大低至1.6折，本来利率高于闲居破费贷款的现款分期家具，其折算年化利率降至3%以下，最低可达2.76%。

　　为何说是“暗战”？

　　此前，破费贷因价钱竞争强烈被监管“踩刹车”，条目自4月1日起年化利率不得低于3%。而现款分期业务因属信用卡部门业务，暂未受此舍弃。

　　有银行低至“2字头”

　　近日，招商银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行等多家银行推出信用卡分期利率优惠举止。部分期数的现款分期利率低至3%至4%掌握，更有银行低至“2字头”，紧追未调价前的破费贷利率优惠。

　　招商银行推出的“e招贷”家具近期针对12期及以上的分期业务，十分推出了“限时1.7折”的专属优惠举止。经测算，优惠后，24期分期还款的折算年化利率为2.79%，12期分期还款的折算年化利率仅为2.76%。

　　《金融时报》记者登陆中信银行“动卡空间”App看到，在首页“永恒借款”版本，该行针对一年期及以上分期推出“限时1.9折”利息优惠。经测算，12期分期还款的年化利率为3.09%，24期分期还款的年化利率为3.19%。

　　信用卡现款分期业务，是银行基于信用卡额度向执卡东谈主提供的一种小额融资劳动，执卡东谈主可将信用额度内的资金调节为现款划转至指定借记卡，并按商定分期偿还本金及手续费。  

　　“一般来说，信用卡现款分期业务的年化利率很高，除了特定优惠的还款期数，年化利率经常在10%以上。”一家国有大行信用卡中心客服先容说。

　　值得一提的是，并非所有这个词的执卡用户王人能享受到上述的最低扣头。据了解，针对不同客群确立不同举止利率的作念法在银行信用卡分期业务中较为广博。

　　“现款分期的最终扣头领路过系统探讨和评估最终决定，页面宣传信息仅供参考，并不适用所有这个词用户。”记者拨打招商银行客服电话商榷时，客服东谈主员如是复兴。

　　“以量补价”抢商场

　　大批大众将银行此番利率优惠解读为“以价换量”的策略。

　　“银行一方面通过缩小利率来诱导客户，从而稳步扩大零卖贷款限制；另一方面则通过严格把控贷款客户的准入圭臬，从源流上缩小贷后不良风险。”中国邮政储蓄银行磋磨员娄飞鹏示意。

　　不错看到，刻下，信用卡业务正履历计谋转型过失期。在传统发夹增长花样遇阻的配景下，深耕存量客户价值、培植分期业务浸透率成为银行解围标的。银行通过现款分期利率下探，不仅意在争夺商场份额，更试图重构信用卡业务的生态价值。不外，利率优惠是把“双刃剑”，短期或能刺激业务增长，但需警惕过度下千里带来的风险累积。

　　关于破费者，大众薄情，在遴选现款分期时，需提神利率与用度透明度，银行宣传的“低利率”多为手续费扣头后的折算后果，本色老本需空洞分期期数、手续费率探讨，须证据是否包含其他用度（如处理费）。此外，破费者更要明确自己还款身手，量入制出，幸免债务雪球，注重堕入“拆西补东”的恶性轮回。

　　廉价策略可执续性存疑

　　本色上，银行信用卡行业已告别“赛马圈地”期间。本年以来，交通银行、广发银行、民生银行等多家银行关停了信用卡分支机构，主动挽救信用卡缱绻机构布局。

　　新增用户盘曲、场景浸透压力加大，以及家具权力运营遭逢挑战等行业共性问题，执续历练着银行的计谋定力。当下，行业既要控风险，又要寻找增漫空间。各家银行信用卡中心要证据自己资源和商场环境，录取不同的计谋旅途。

　　不错看到，岂论是破费贷的价钱大战，依然信用卡现款分期业务的“以量补价”，背后响应的王人是银行零卖业务承压。

　　万得数据表现，公布了2024年信用卡不良率的14家上市银行中，仅有祯祥银行、邮储银行、兴业银行等3家银行的信用卡不良率同比下跌，招商银行宗旨与上年末执平，剩余10家银行信用卡不良宗旨均有所昂首。

　　“低于银行‘保本线’的破费贷利率是不能执续的。”大众示意，永久来看，银行发展破费金融压根上是要扩大有用破费需求，拓展破费场景，确保破费贷款确凿用于援手破费，短期“以价换量”的可执续性存疑，瞻望后续会重回一个更为合理的价钱区间。

背负剪辑：曹睿潼